На фоне дешевеющего рубля для сотен граждан, имеющих кредиты в валюте (в первую очередь, ипотечные и автокредиты), долговое бремя становится непосильной ношей. Суммы ежемесячных платежей стремительно растут. Еще осенью в правительстве предложили банкам в качестве жеста милосердия сделать шаг навстречу валютным заемщикам – перевести их кредиты в рубли.
Крупнейшие банки – Сбербанк, «ВТБ 24» и Банк Москвы – заявили, что готовы рефинансировать займы граждан. В частности, глава Сбербанка Герман Греф на декабрьской встрече с премьер-министром Владимиром Путиным назвал рефинансирование кредитов одной из форм поддержки граждан, потерявших работу или доходы вследствие кризиса. С февраля конвертировать кредит можно будет в банках «Хоум Кредит энд Финанс» и «Уралсиб». Но, как оказалось, конвертация кредитов – затратное и невыгодное дело.
Дело в том, что банки при перекредитовании фактически выдают заемщику новый кредит под действующие в банке на момент оформления договора проценты. Клиенту необходимо заново подавать в банк весь пакет документов, еще раз оплачивать все комиссии – например, за выдачу займа, за оценку недвижимости, за безналичный перевод средств. А это стоит недешево: только услуги оценщика оцениваются в примерно 40 тыс. руб. Одним словом, подобная конвертация зачастую напоминает элементарный развод клиента, когда заемщика, и без того пребывающего в бедственном положении, по сути, вынуждают вторично оплачивать все банковские и юридические услуги, уже оплаченные им в момент получения кредита.
Причем, как оказалось, это – не единственные затраты, поджидающие заемщика. Например, одному клиенту «ВТБ 24», пытавшемуся конвертировать остаток ипотечного кредита в $164 тыс. в рублевый, помимо стандартной комиссии за рефинансирование (около 25 тыс. руб.), выставили счет на покрытие курсовой разницы на 160 тыс. руб. А это – примерно 2 ежемесячных платежа по его нынешнему кредиту, сообщает газета «Ведомости».
Вот как объяснил причину этого вице-президент «ВТБ 24» Георгий Тер-Аристокесянц: «По сути, заемщику предоставляется кредит в рублях для погашения кредита в валюте. По условиям рефинансирования в «ВТБ 24» величина рублевого кредита определяется исходя из остатка валютной задолженности на дату заключения договора рефинансирования по курсу ЦБ. Если этой рублевой суммы недостаточно для погашения валютного долга в полном объеме, заемщик должен единовременно донести недостающие средства. Этой комиссии, впрочем, может и не оказаться, если курс продажи валюты банка в день заключения кредитного договора будет ниже официального курса ЦБ, установленного на эту дату». Уточним, что это возможно, если курс рубля к доллару резко вырастет. Но пока предпосылок для этого нет.
Юристы считают, что в действиях «ВТБ 24» нет никаких нарушений. Согласно действующему законодательству, банки имеют право предлагать любые условия. А уже заемщик должен либо принять эти условия, либо отказаться от них. Другие банки, предлагающие смену валюты кредита, действуют «благороднее». В Банке Москвы, к примеру, пересчет производится по курсу ЦБ плюс 0,5%, а необходимая для погашения валютного кредита рублевая сумма полностью становится задолженностью по новому кредиту.
В «Уралсибе» также обещают пересчитать остаток валютного долга в рублевый по внутреннему курсу банка на момент обращения заемщика так, что курсовая разница «уйдет» в сумму нового рублевого кредита.
Однако дополнительные расходы – еще не все неприятности. Рассмотреть заявку и принять решение банк обещает в сроки от 2 дней до 2 недель. Но в реальности – гораздо больше. Например, в Сбербанке заново собирать все документы не потребуют – достаточно только одной заявки. Но вот рассматриваться она будет в течение 30 дней, уточняют «Финансовые известия». А за это время рублевая стоимость (из-за снижения курса) валютного кредита может вырасти еще больше.
Так стоит ли конвертировать кредит? Здесь стоит обратить внимание на ставки. Еще год назад банки предлагали довольно приемлемые условия. Например, в Банке Москвы долларовую ипотеку давали по 10,5% годовых, в «ВТБ 24» – под 9–11,5% годовых. Сегодня действующие рублевые ставки существенно выросли. Так, в «ВТБ 24» они составляют от 13,6 до 15,1% годовых, у Сбербанка – от 12,75 до 15,5%, в Банке Москвы – вообще 20,5–21,5%. Причем в договоре обязательно будет пункт, согласно которому банк в одностороннем порядке сможет увеличить ставку.
Поэтому особой экономической выгоды в конвертации кредита фактически нет. Эксперты полагают, что валюту, в которой взят «длинный» кредит (к которым относится и ипотека), менять не стоит. Сейчас растет доллар, потом, вероятно, снова будет расти рубль. От всех рисков на валютном рынке застраховаться нельзя, а потери на переводе кредита из одной валюты в другую – весьма существенные.
Справка КМ.RU: На сегодняшний день в России ипотеку взяли около 800 тыс. семей, из них 20% – в валюте и еще 10% – с плавающей процентной ставкой. Таким образом, сегодня 30% ипотеки можно отнести к высокорисковым займам, говорят эксперты, подчеркивая, что этот показатель критический. Для сравнения: в США накануне краха ипотеки доля таких кредитов была 25%.
27.01.2009
Свежие комментарии